التأمين هو قطاع من الخدمات التي تغطي مجالات عديدة ومتنوعة، تعمل على توفير الحماية من تأثيرات المخاطر المختلفة التي قد يتعرض لها المؤمَّنون. قد تتساءل عن أهمية التأمينات، هذا المقال سيوضح لك هذا الموضوع و سيعطيك رؤية هامة، شاملة و مختصرة تستنتج منها أهمية أن تأخذ التأمين.
ماهو التأمين؟
مبدأ التأمين يعتمد على مفهوم المخاطر، أي التعرض لخطر محتمل في موقف أو نشاط ما، هذا الخطر لا يمكن مواجهة عواقبه المالية، سواء كانت تتعلق بالممتلكات أو الأشخاص. كما أننا لا نعرف ما إذا كان سيحدث ومتى سيحدث. التأمين هو خدمة تقدم فائدة عند وقوع حدث غير مؤكد وعشوائي يُشار إليه باسم “الخطر”. عقد التأمين له مقابل، وهو دفع قسط التأمين، يسمى أيضا مساهمة. تضمن شركة التأمين مزايا محددة لفرد أو جمعية أو شركة في حالة حدوث خطر محدد بوضوح في العقد. هذا الخطر يمثل مبدأ رئيسيا في التأمين، إنه حدث عشوائي يخشى المؤمن عليه من عواقبه المالية. يعتمد الخطر على ثلاثة معايير:
- غير طوعي: لا يمكننا تأمين الضرر الذي يسببه المؤمن له أو يسببه بنفسه طواعية.
- المستقبل: لا يمكن تأمين حادث سيارة وقع بالفعل.
- عدم اليقين: لا يمكن تأمين خطر معين سيحدث في تاريخ معروف.
نستخلص مما سبق أن التأمين يكون على مخاطر محتملة في المستقبل، غير محددة التاريخ، و خارجة عن الإختيار، يعني أن الخطر لم يحصل عن تخطيط و إرادة.
التأمين عبر التايخ
أقدم المعلومات عن التعامل مع المخاطر كانت من البابليين في الألفية الثانية قبل الميلاد. كانت تسمى بالقرض للمغامرة الكبيرة. هذا النظام تم تطويره و هو مذكور في قانون حمورابي. إذا قدم التاجر قرضًا لإجراء نقل، فإنه يدفع مبلغًا إضافيًا للمقرض. لا يلزم سداد القرض في حالة سرقة البضائع أو غرق السفينة. يذكر قانون حمورابي الإلتزامات من حيث المسؤوليات الطبية والبناء وإدارة آثار سوء الأحوال الجوية أو النقل التجاري.
إضافة إلى البابليين، هناك معلومات تدل على ممارسة الإغريق لشكل من إعادة توزيع المخاطر بين الشركاء في شكل إقراض بحري. بلوتارخ المؤرخ اليوناني يقول ذلك في القرن الثالث قبل الميلاد. هناك أيضًا وثائق تعود إلى القرن الخامس قبل الميلاد في أثينا، ينص على أن المقرضين سوف يتلقون أموالهم ورؤوس أموالهم وفوائدهم بشرط أن تصل السفينة بأمان. ومع ذلك، فإن هذه الممارسات لا تشبه عقود التأمين الحديثة الخاصة بعالم اليوم.
لماذا عقد التأمين؟
أهمية التأمين تكمن في فوائدة المهمة التي تسهل حياتك. يسمح لك التأمين بما يلي:
- تعويض نفقاتك الطبية.
- دعم عائلتك في حالة وفاتك.
- التعويضات لك كسائق سيارة.
إضافة لذلك، يقدم التأمين أدوارا و مساهمات مهمة في حياة المجتمع، فالتأمين ركيزة أساسية لنظامنا الاقتصادي والاجتماعي. حيث يعمل على:
- حماية الأصول: من خلال تعويض الممتلكات المتضررة وضمان العواقب المالية.
- حماية الناس: عن طريق دفع الإعانات في حالة المرض أو الحوادث أو الوفاة، و كذلك من خلال توفير حلول للإدخار والإستعداد للتقاعد.
- المساهمة في الرفاهية الاجتماعية: هذه الخدمات التي يوفرها التأمين للأفراد والمؤسسات الاقتصادية والتجارية تنتج عنها إيجابيات تدعم الرفاهية الإجتماعية للمجتمع، فالتأمين يخفف الخوف الذي يقلق الأفراد حول حياتهم المعنوية والمادية. ضمان التعويضات على مخاطر الأحداث عبر التأمين يحقق سلام الأفراد بانتفاء القلق الذي يزعج راحة البال.
أنواع التأمين
أنواع التأمين و فروعه مختلفة و متعددة باختلاف و تعدد الحالات و المجالات التي يشملها التأمين. فالتأمين متعدد و لا يعمل بنفس الطريقة. فهناك فرق بينها مثل:
- التأمين الشخصي ـ التأمين على الممتلكات والمسؤولية.
- تأمين فردي ـ تأمين جماعي.
- تأمين إجباري ـ تأمين اختياري.
- تأمين التعويض ـ تأمين مبلغ مقطوع.
إليك التأمينات الأكثر تداولا في المغرب:
- التأمين على الممتلكات: يسمح التأمين على الممتلكات لحاملي الوثائق باستبدال الممتلكات المدمرة أو المسروقة أو التالفة دون استنزاف موارهم الخاصة. الغرض من التأمين على الممتلكات، هو التأمين ضد التلف و ضد المسؤولية، من أجل حماية أصول المؤمن عليه. يتم تجميعها في عقود “متعددة المخاطر” (التأمين على السكن متعدد المخاطر، التأمين المهني متعدد المخاطر، إلخ). أكثر عقود التأمين على الممتلكات الشائعة هي التأمين ضد الحرائق، التأمين ضد السرقة، يتم دمج أنواع أخرى من الأضرار المترتبة عن الأحداث العشوائية مثل، الكوارث الطبيعية والإرهابية، التي صارت تأميناً إجبارياً و تغطي جميع سكان المغرب. منذ سنة 2020، تم إدراجه بصفته بنداً خاصاً في جميع عقود التأمين. الذين ليس لديهم عقد تأمين، في هذه الحالة يستفيدون من صندوق التضامن ضد الكوارث.
- تأمين شخصي: يغطي التأمين الشخصي المخاطر الكامنة في حياة الإنسان ويقدم مجموعة كاملة من الحلول الملائمة لكل حالة. تنص بعض العقود على مزايا في حالة الإصابة بالسلامة الجسدية: الوفاة والعجز (التأمين في حالة الوفاة)، ويسمح البعض الآخر بتكوين مدخرات ودفعها على شكل راتب سنوي أو رأس مال إذا كان الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة.
- تغطية المسؤولية المدنية: تأمين يعوض عن أي ضرر مادي و / أو جسدي يتسبب فيه المؤمن له لطرف ثالث. وهي صالحة لجميع عقود التأمين الإجباري مثل التأمين على السيارات والتأمين على المنزل وما إلى ذلك.
حسب تقرير التأمين في المغرب، في عام 2019، حافظ التأمين على الحياة ورأس المال على ديناميكيته مع النمو بنسبة 12.5٪ وتدفق 20.5 مليار درهم منها 15.6 مليار درهم بموجب عقود يتم إبرامها على أساس فردي. وبلغت أقساط التأمين على غير الحياة 24.2 مليار درهم بارتفاع بنسبة 5.5٪. في أصل هذا النمو، التأمين على السيارات (+ 7.2٪)، تأمين الإصابة الجسدية والمرض والأمومة (+ 8.4٪) والتأمين ضد حوادث العمل(+ 2.1٪). تمثل هذه الأجزاء الثلاثة 77.1٪ من فرع التأمين على غير الحياة.
أطراف تشتغل في التأمين
- الخبير التقني: يقوم الخبير التقني بدراسة المخاطر الإحصائية لتحديد أقساط التأمين. يسمى أيضا بمهندس الوقاية، المتخصص الذين يتمثل دوره في قياس مخاطر معينة في سياقها الخاص، واقتراح تحسينات على أساس كل حالة على حدة.
- مسؤول تسوية المطالبات: أو مدقق المطالبات، يحدد مسؤول تسوية المطالبات حقيقة الأضرار والمسؤوليات، يحدد قيمتها و يحدد مبالغ التعويض الواجب دفعها. بعض الشركات لديها خبراءها، يطلق عليهم المفتشين. في بعض الحالات، يمكنهم تسوية المطالبة ماليًا عن طريق كتابة شيك على الفور.
- المحامون: مسؤولون عن مراقبة التقاضي، وضمان المراقبة القانونية (التغييرات في اللوائح، والسوابق القضائية)، وتحديث المستندات التعاقدية (الشروط العامة، والشروط الخاصة).
كيف تختار شركة التأمين؟
يمكنك اختيار إبرام عقد تأمين مع شركة تأمين أو بنك أو وسيط أو وكيل تأمين عام. يمكنك كذلك الرجوع إلى مواقع شركات التأمين عبر الإنترنت، التي تمكنك من الإطلاع على المقترحات و مقارنة عروض التأمين المختلفة لاختيار أفضل العروض المناسبة لك.
ما هي الحقوق والواجبات في عقد التأمين؟
حسب هيئة مراقبة التأمينات والإحتياط الاجتماعي بالمغرب، فالمؤَمن له لديه حقوق مثل:
- في حال وقوع الخطر المؤمن عليه أو عند نهاية العقد، يكون لك الحق في تسلم مبلغ التعويض وفقا للشروط وداخل الآجال المحددة بموجب العقد.
- يكون لك الحق في فسخ العقد قبل انتهائه في الحالات المنصوص عليها في القانون أو العقد.
أما الواجبات فتتمثل مثلا في:
- أداء قسط التأمين داخل الآجال المحددة بموجب العقد.
- إشعار المؤمن في حالة وقوع حادث داخل الآجال المحددة بموجب العقد.
من المهم أن تعرف: عدم احترام أحد الواجبات قد يؤدي إلى فقدان الحقوق.
تعرف أكثر على هذه الحقوق و الواجبات التي تضمن لك أقصى حماية ممكنة، عبر الخدمات القانونية ل-هيئة مراقبة التأمينات والإحتياط الاجتماعي في المغرب.
المصدر: acaps.ma ـ مواقع إلكترونية
